Овердрафт: проблемы и перспективы развития

Абитова Мадина Александровна

КЧГБПОУ «Первомайский аграрный колледж» с.Первомайское

Овердрафт

–

это

форма

краткосрочного

кредита

который

предоставляется коммерческим банком посредством списания со счета

обратившегося клиента средств сверх его остатка.

Субъекты экономических отношений и, прежде всего субъекты

малого и среднего предпринимательства нуждаются в привлечении с рынка

дополнительных

средств.

Удовлетворить

их

потребности

могут

коммерческие банки, которые предлагают достаточно большое количество

продуктов и услуг. Одним из наиболее удобных и востребованных

банковских продуктов последнего времени является овердрафт.

В результате осуществления операции овердрафт на счету клиента

образуется дебетовое сальдо. То есть у клиента возникнет задолженность

перед коммерческим банком, что будет выражено отрицательным балансом

его банковского счета. Обязательным условием совершения подобной

операции

является

наличие

между

клиентом

и

банком

договорных

отношений, которым урегулированы вопросы, связанные со следующими

аспектами кредита:



Максимальная сумма овердрафта;



Условия предоставления кредита;



Порядок погашения кредита;



Размер процента за кредит.

Ранее на предоставление кредита могли претендовать те клиенты,

которые уже в течение достаточно длительного срока обслуживаются в

данном кредитном учреждении. Однако в последнее время все чаще

оформляется «авансовый овердрафт», благодаря которому организации

при открытии в коммерческом банке расчетного счета могут сразу

получить кредит.

В то же время кредитная операция «овердрафт» не является

полностью совершенной. Она, как и другие виды кредитования, имеет как

ряд преимуществ, так и ряд недостатков, которые выражаются в форме

неудобств и для клиентов, и для коммерческого банка. Наиболее

распространенными проблемами овердрафта, которые проявляются в

период кредитования, являются следующие затруднения:



Клиенты, которые воспользовались услугой овердрафт, как

правило, не имеют опыта по концентрации к определенной дате на

расчетном

счете

нужного

объема

средств

(одним

из

условий

овердрафта

обычно

бывает

ежемесячное

полное

погашение

задолженности), что является поводом для отзыва у них лимита

кредитования (это относится и к населению, и к организациям).



В

случае

первичного

подписания

договора

на

предоставление

овердрафта

может

быть

предусмотрено

условие

перевода в данный банк всего денежного потока, а не только той

денежной суммы, которая является достаточной для кредитования, это

существенным

образом

уменьшает

возможности

клиентов

по

управлению и распределению своих финансовых потоков.



При

использовании

авансового

овердрафта

клиенту

приходится открывать в банке новый счет, что влечет за собой

необходимость для клиента (как правило, организации) уведомления

всех своих контрагентов о смене своих реквизитов.



Условием

использования

клиентом-предприятием

овердрафта зачастую является его переход на расчетно-кассовое

обслуживание на прежних условиях.

Результатом этих проблем выступают последствия, которые в

большинстве случаев являются неблагоприятными для клиентов. Так,

коммерческий банк может применить к ним штрафные санкции, снизить

лимит средств, которые клиент может заимствовать в рамках овердрафта,

или же вообще досрочно прекратить кредитование клиентов.

В тоже время эти последствия отпугивают потенциальных клиентов

от пользования услугой овердрафт. А это, в свою очередь, невыгодно для

коммерческого банка, который теряет клиентов и потенциальные доходы от

их обслуживания. В связи с этим объективной необходимостью является

дальнейшее совершенствование системы овердрафт.

На

основе

результатов

анализа

описанных

выше

проблем

коммерческие банки разработали и начали внедрять в свой ассортиментный

ряд новый банковский продукт «Fast

overdraft». По их мнению, это

усовершенствованная форма овердрафта имеет большой потенциал для

набора популярности у клиентов.

«Fast

overdraft» представляет собой овердрафт, который выдается

юридическому лицу без предъявления к нему каких-либо дополнительных

обязательств, например, открытие счета в банке- кредиторе или переход на

расчетно-кассовое обслуживание в нем. Следовательно, выдача кредита

происходит в более ускоренном режиме, а клиенты не сталкиваются с

ультиматумом о переводе своих оборотов в коммерческий банк, который

предоставил продукт «Fast overdraft».

Механизм использования банковского продукта «Fast overdraft», при

помощи которого можно избежать практически все недостатки овердрафта,

состоит из последовательной смены следующих этапов:

1.

Подача клиентом заявки в коммерческий банк, которая

рассматривается в течение 2 рабочих дней;

2.

Подписание клиентом и банком договора о предоставлении

продукта« Fast overdraft»;

3.

Подписание трехстороннего договора, в котором открыт

расчетный счет клиента, этим договором оговаривается возможность

при необходимости взаимного перечисления банками между собой

средств клиента;

4.

Запрос одного банка в другой на перечисление средств

клиента;

5.

Перечисление средств;

6.

Использование средств «Fast overdraft»;

7.

Поступление средств на расчетный счет;

8.

Перечисление средств/закрытие овердрафта.

9.

Таким образом, продукт « Fast overdraft» позволяет банкам

создать новую клиентскую базу, повысит их прибыль и, как результат,

получить

конкурентное

преимущество

нпа

современном

рынке

банковских

продуктов

в

сфере

краткосрочного

кредитования,

поскольку клиенты освобождаются от ряда неудобств, которые

возникают в традиционном овердрафте.

Список использованных источников

1. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования:

учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под

ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд.,

доп. - М.: КНОРУС, 2017. - 264 с.

2. Мизиковский И.Е., Дружиловская Т.Ю., Дружиловская Э.С. Бухгалтерский

учет, анализ и аудит в кредитной сфере: Учебно-методическое пособие. –

Нижний Новгород: Нижегородский госуниверситет, 2019. – 182 с.

3. Савина В. Овердрафтное кредитование // Директ-инфо. 2020. №4. – с. 124-

126.

4. Сажина М.А., Майстренко А.В. Условия кредитоспособности российского

кредитования. // Финансы. 2018. - №8. – с. 136.